Apakah skor kredit merupakan penipuan terbesar?

Tetap terdepan dalam tren mode dan seterusnya dengan buletin Edit Gaya Hidup mingguan gratis kami

Tetap terdepan dalam tren mode dan seterusnya dengan buletin Edit Gaya Hidup mingguan gratis kami

Wtopi itu nomor teleponmu?” Tidak ada yang lebih menakutkan daripada pertanyaan yang tampaknya tidak berbahaya ini. Dan tidak, saya tidak sedang membicarakannya berapa banyak orang yang pernah tidur denganmu. Aku sedang membicarakanmu nilai kredit.

Topik ini belum pernah terlintas dalam benak saya selama 34 tahun hingga, dalam semalam, topik tersebut menguasai setiap pikiran saya.

saya dulu mencoba membeli rumah, kamu melihat. Dan ketika membeli rumah, biasanya Anda membutuhkan a hipotek. Dan ketika mengajukan permohonan hipotek, angka yang merangkum seberapa “berisiko” Anda untuk meminjamkan uang secara tiba-tiba menjadi sangat penting.

Karena belum mempertimbangkannya sebelumnya, saya dengan senang hati berasumsi bahwa saya akan mendapatkan yang terbaik kredit peringkat. Bagaimana bisa aku tidak? Saya membayar sewa dan tagihan tepat waktu setiap bulan; Saya tidak terlilit hutang; Saya mempunyai satu kartu kredit yang saya belanjakan beberapa ratus pound setiap bulannya dan secara otomatis dibayar kembali melalui debit langsung. Tapi itu tidak “luar biasa”. Itu bahkan tidak “bagus”. Itu berada di ujung bawah “adil”. Selama berbulan-bulan berburu rumah tanpa henti, saya memeriksanya secara obsesif. Mengapa naik 10 poin? Turun 20? Rasanya seperti mencoba memecahkan kode enigma; sepertinya tidak ada alasan atau alasan di balik semua itu. Kemudian, suatu hari – segera setelah tawaran rumah saya diterima – saya melihat harganya turun menjadi “rendah”. Saya langsung menangis.

Penurunan ini tampaknya disebabkan oleh tindakan saya yang tidak berbahaya, yaitu memulai kontrak telepon baru. Penyedia layanan seluler telah melakukan pencarian kredit yang “sulit” pada saya – yang melibatkan peninjauan catatan kredit seseorang, yang seringkali berdampak pada nilai kredit mereka – dan pencarian ini sendiri telah menghilangkan poin berharga dari nomor saya.

Saya akhirnya mendapatkan a hipoteknamun nilai kredit saya membatasi pilihan yang tersedia bagi saya – dan selama periode 10 bulan yang penuh kecemasan, saya merasa tersandera oleh nomor misterius yang tidak dapat saya kendalikan.

Saya bukan satu-satunya yang berada dalam kegelapan. Penelitian yang dilakukan oleh bank spesialis The Pemberi Pinjaman Hipotek menyatakan bahwa masyarakat Inggris memiliki pemahaman yang terbatas mengenai nilai kredit: hampir dua pertiga (62 persen) dari 2.000 orang dewasa di Inggris yang disurvei mengatakan mereka tidak mengetahui nilai kredit mereka. Nilai kredit yang buruk telah menghalangi satu dari 10 orang untuk mengajukan hipotek.

Jadi pertama-tama, apa itu nilai kredit? Dan bagaimana angka-angka yang tampaknya sewenang-wenang ini diputuskan?

“Nilai kredit adalah catatan yang menunjukkan kepada pemberi pinjaman di masa depan seberapa baik Anda dalam membayar kembali uang yang telah Anda pinjam,” kata Maxine McCreadie, seorang personal keuangan ahli di Pakar Utang Inggris. “Biasanya skor kredit Anda akan ditampilkan dalam bentuk angka tiga digit dan semakin tinggi skor Anda, semakin besar kemungkinan Anda diterima saat mengajukan kredit, seperti kartu kredit atau pinjaman, serta hipotek atau ponsel. kontrak.”

Ada tiga lembaga referensi kredit (CRA) utama di Inggris – Experian, Equifax, dan TransUnion – yang mengumpulkan data tentang Anda dan penggunaan kredit Anda di masa lalu untuk menghasilkan file kredit atas nama Anda. Ini termasuk informasi tentang Anda dari daftar pemilih; bagaimana Anda menggunakan dan melunasi kredit konsumen (pinjaman, cerukan, kartu kredit, hipotek, dan kontrak telepon seluler); catatan pengadilan apa pun yang memberatkan Anda sehubungan dengan utang, seperti Keputusan Pengadilan Daerah (CCJ); rincian pemberi pinjaman lain yang telah mencari file Anda; dan “asosiasi keuangan” apa pun (detail tentang orang lain yang memiliki perjanjian kredit dengan Anda). Selain itu, menggunakan layanan “beli sekarang, bayar nanti” seperti Klarna sekarang akan muncul di file kredit Anda di Inggris, dan dapat merusak skor Anda.

Yang membingungkan dari semua ini adalah Anda tidak hanya memiliki satu skor “mutlak”; setiap CRA memiliki metodologi rahasianya sendiri dalam menghitung peringkat. Nomor dan kisaran Anda (rendah, sedang, bagus, dll.) bisa berbeda di setiap properti – hal ini terjadi pada saya selama pencarian properti saya – dan pemberi pinjaman akan memiliki preferensinya sendiri mengenai mana yang akan mereka konsultasikan saat memutuskan apakah akan meminjamkan uang atau tidak kepada Anda. pada tingkat berapa.

“Tidak ada agen kredit yang akan memberi tahu Anda secara pasti bagaimana skor Anda dibuat,” kata Tim Rooney, CEO Uang Salad, pemberi pinjaman konsumen spesialis yang dibentuk untuk memberikan pinjaman kepada orang-orang yang memiliki pekerjaan yang tidak memiliki nilai kredit atau nilai yang buruk tetapi keuangannya sehat. “Mereka akan memberi tahu Anda tentang komponen yang menambahnya, tapi bukan bobot pastinya.”

Anda dapat mengetahui skor Anda secara gratis dengan mendaftar ke salah satu atau ketiga CRA – meskipun Anda harus membayar untuk layanan mereka jika ingin mengetahui rincian yang tepat tentang faktor-faktor yang berkontribusi di balik nomor Anda. Lupakan mitos bahwa memeriksa skor Anda dapat menurunkannya – lembaga melakukan pemeriksaan “lunak”, bukan “keras”, karena pemeriksaan tersebut hanya memberikan gambaran tentang kelayakan kredit Anda.

Yang terpenting, skor kredit Anda “tidak menunjukkan kesehatan finansial Anda”, Jason Butler, seorang pakar kesejahteraan finansial, memberitahu saya. “Nilai kredit yang tinggi tidak berarti Anda pandai dalam hal uang. Dan Anda bisa saja mendapat nilai rendah dan sempurna dalam hal uang. Namun ada mitos bahwa jika Anda memiliki nilai kredit yang buruk, Anda adalah sampah dunia, Anda adalah pecundang – dan hal ini diabadikan oleh industri keuangan, khususnya bank.”

Salah satu permasalahan dalam sistem yang ada saat ini adalah bahwa sistem ini dapat merugikan secara tidak adil orang-orang yang sangat berhati-hati dalam menggunakan uang sehingga mereka tidak pernah membelanjakan apa yang tidak mereka miliki, misalnya dengan mengambil pinjaman atau menggunakan kartu kredit.

“Memang benar bahwa riwayat kredit yang terbatas dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda,” kata McCreadie. “Pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda dapat diandalkan untuk membayar utang apa pun dan cara paling umum untuk menunjukkan hal ini adalah dengan membayar kembali kartu kredit tepat waktu dan penuh setiap bulannya. Penting untuk dicatat bahwa skor ini merupakan catatan kemungkinan Anda membayar utang, bukan ukuran umum kesehatan keuangan Anda.”

Dia memperingatkan bahwa, meskipun riwayat kredit yang terbatas dapat menjadi penghalang bagi beberapa bentuk kredit, skor buruk yang disebabkan oleh ketidakmampuan mengelola banyak utang “dapat menimbulkan lebih banyak kerugian”.

Salah satu elemen yang dapat berdampak besar pada nomor Anda adalah apa yang disebut sebagai “tunggakan” – pembayaran yang terlewat, seperti tagihan utilitas, dalam istilah awam. “Setiap pembayaran yang terlewat akan menjadi penanda yang tetap ada di file kredit Anda selama enam tahun,” kata Rooney. “Kami pikir ini tidak proporsional: kesalahan kecil dari beberapa tahun yang lalu, bahkan jika Anda memperbaikinya, dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam selama bertahun-tahun.” Salad Money bukan satu-satunya pihak yang memikirkan hal ini: regulator keuangan Inggris, FCA, mengatakan dalam laporan sementara Studi Pasar Informasi Kredit bahwa pendekatan tradisional terhadap informasi kredit tidak berjalan baik bagi banyak konsumen yang kurang terlayani, yang saat ini terdapat banyak konsumen yang kurang terlayani. diperkirakan 20 juta di Inggris.

Rooney menambahkan bahwa hal ini “miring dan tidak seimbang: perilaku 'buruk' mempunyai dampak langsung, namun perilaku 'baik' membutuhkan waktu lama untuk berdampak pada catatan kredit Anda”.

Yang terasa lebih tidak adil lagi adalah ketika seseorang mengalami kejadian tak terduga dalam hidupnya yang berdampak buruk pada keuangannya – misalnya sakit atau kehilangan – dan mendapati dirinya terkena sanksi dari sistem.

Zak, direktur pelaksana sebuah perusahaan perangkat lunak di Chesterfield, menjadi korban hal ini ketika keadaannya berubah karena kanker. “Saya selalu menjadi orang yang mandiri dan dapat diandalkan, dan dalam hal keuangan, saya bangga karena saya bertanggung jawab dan hidup sesuai kemampuan saya,” katanya. “Ketika saya masih muda, saya bekerja siang dan malam. Saya suka merasa mandiri dan membangun kehidupan untuk diri saya sendiri. Pada usia 18 tahun saya berhasil membeli rumah untuk diri saya sendiri. Dan kemudian hal yang tidak terduga terjadi, dan saya didiagnosis menderita Leukimia.”

Setelah menerima diagnosis terminal, dapat dimengerti bahwa Zak berfokus pada kesehatannya daripada reaksi berantai keuangan yang diakibatkan oleh penyakitnya. “Seiring berjalannya waktu, dengan semua kemo, obat-obatan dan perawatan, saya dipecat dari pekerjaan saya, yang berarti saya kehilangan penghasilan, dan meskipun saya sudah berusaha sebaik mungkin, saya kesulitan untuk membayar tagihan dasar seperti gas dan listrik. Saya ingat saat berada di ranjang rumah sakit, berbicara dengan NatWest, yang memiliki hipotek dengan saya, mencoba menegosiasikan liburan pembayaran karena saya tidak ingin kehilangan rumah. Saya tidak menyadarinya pada saat itu tetapi mengambil libur pembayaran dianggap sebagai default… nilai kredit saya anjlok hingga nol.”

Situasi ini menyebabkan stres yang sangat besar bagi Zak dan keluarganya; meskipun pengobatannya berhasil dan dia mendapatkan remisi, dia “mendapat nilai kredit yang sangat buruk yang akan bertahan dalam catatan saya selama enam tahun”.

“Nilai kredit tidak memperhitungkan sejarah pribadi atau mengakui keragaman pengalaman manusia,” tambahnya. “Ketika Anda gagal membayar, mereka tidak menyelidiki keadaan yang menyebabkan hal tersebut. Mereka tidak menanyakan apakah Anda memiliki masalah kesehatan yang serius atau apakah ada alasan yang nyata dan tidak dapat dihindari. Itu ya atau tidak.”

Zak, yang kini menjadi pelanggan Salad Money, mengatakan pengalamannya menyoroti “kelemahan mendalam” dalam sistem kredit yang sebelumnya tidak dia sadari. “Saya pikir siapa pun yang merancang nilai kredit tidak tahu apa pun tentang kehidupan nyata,” katanya. “Layanan keuangan harus lebih berempati, mempertimbangkan setiap kasus, bukan hanya angka.”

Hal penting untuk diingat adalah bahwa Anda bukanlah nilai kredit Anda – dan kecuali Anda mengajukan hipotek atau pinjaman, angka tersebut tidak akan berpengaruh banyak pada kehidupan Anda. Sebagai guru konsumen Martin Lewis baru-baru ini berkata dalam sebuah episode acara ITV-nya, “Nilai kredit Anda, nilai kredit yang Anda peroleh, tidak berarti apa-apa. Nilai kredit tersebut hanyalah indikasi longgar, pergerakan kecil tidak berarti perubahan apa pun.”

“Satu-satunya alasan untuk mengkhawatirkan hal ini adalah jika Anda ingin membeli rumah,” Butler menyetujui.

Meskipun ada beberapa cara sederhana untuk meningkatkan jumlah Anda – memastikan Anda masuk dalam daftar pemilih, mengawasi skor Anda di tiga CRA dan melaporkan kesalahan apa pun pada file Anda, melakukan pembayaran tepat waktu, membatalkan rekening bank yang tidak digunakan, menggunakan kelayakan kalkulator sebelum mengajukan permohonan kredit lebih lanjut, dan tidak menggunakan seluruh batas kartu kredit Anda setiap bulan – Saran utama Butler adalah memfokuskan energi Anda pada praktik keuangan lain yang baik dan kuat.

“Luangkan lebih banyak waktu untuk hal-hal mendasar: membangun dana darurat tunai, meningkatkan pendapatan Anda, mengurangi pengeluaran untuk hal-hal yang tidak diperlukan, menghindari meminjam uang seperti wabah,” katanya. “Nilai kredit Anda hanyalah salah satu dari sejumlah faktor; fokuslah pada fundamental inti saja.”