Gambar Getty
Di pasar perumahan saat ini, hanya sedikit faktor yang memiliki pengaruh besar terhadap calon pembeli rumah seperti suku bunga hipotek. Bagaimanapun, suku bunga hipotek jauh lebih tinggi dibandingkan beberapa tahun lalu ketika pembeli dapat memperoleh hipotek dengan suku bunga 3% atau lebih rendah. Akibatnya, membeli rumah sekarang bisa menjadi keputusan yang mahal, terutama jika Anda memperhitungkan hal itu harga rumah tinggi Dan persediaan dijual terbatas juga mendorong kenaikan biaya.
Tetapi suku bunga hipotek telah turun dalam beberapa minggu terakhir, dan pemotongan suku bunga Federal Reserve pertama tahun ini sudah di depan mata. Meskipun penurunan suku bunga awal diperkirakan hanya sebesar 25 basis poin, tingkat hipotek yang sedikit lebih rendah dapat menghasilkan penghematan besar pada biaya pinjaman hipotek. Kemungkinan akan ada lebih banyak pemotongan suku bunga Fed di masa mendatang, yang dapat berarti bahwa suku bunga hipotek dapat turun lebih rendah dari waktu ke waktu.
Pada gilirannya, banyak calon pembeli bertanya-tanya apakah masuk akal untuk bertindak sekarang atau menunggu suku bunga lebih rendah untuk mencapai hasil yang diinginkan. Jawabannya bergantung pada faktor-faktor seperti anggaran dan jangka waktu yang optimal, tetapi akan membantu jika Anda mengetahui berapa biaya saat ini dan berapa biaya yang mungkin terjadi setelah suku bunga dipotong. Jadi, berapa besar cicilan hipotek bulanan untuk pinjaman sebesar $400.000 dengan suku bunga saat ini — dan berapa banyak yang dapat Anda hemat jika Anda menunggu agar tarif turun….
Beginilah biaya hipotek $400.000 setelah Fed memangkas suku bunga
Untuk memahami dampak potensial dari pemotongan suku bunga pada hipotek senilai $400.000, mari kita lihat situasi terkini. Per 13 September 2024, suku bunga hipotek tetap 30 tahun rata-rata berada di angka 6,41%, sedangkan suku bunga tetap 15 tahun adalah 5,78%.
Dengan menggunakan angka-angka ini sebagai dasar, berikut adalah perkiraan pembayaran bulanan untuk hipotek sebesar $400.000, dengan asumsi uang muka 20% dari $80.000:
- Hipotek 30 tahun pada 6,41%: $2.003,71 per bulan
- Hipotek 15 tahun pada 5,78%: $2.662,46 per bulan
Jumlah ini hanya mewakili pembayaran pokok dan bunga. Pemilik rumah harus menyadari bahwa biaya bulanan sebenarnya akan lebih tinggi jika memperhitungkan pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan asuransi hipotek swasta (PMI) jika uang muka kurang dari 20%.
Sekarang, mari kita bahas bagaimana pembayaran ini bisa berubah jika Federal Reserve menerapkan pemotongan suku bunga:
Skenario 1: Pemangkasan suku bunga Fed sebesar 0,25%
Jika Fed memangkas suku bunga sebesar 25 basis poin pada pertemuan mendatang dan suku bunga hipotek mengikutinya, pembayaran bulanan baru pada pinjaman hipotek sebesar $400.000 dapat terlihat seperti ini:
- Hipotek 30 tahun pada 6,16%: $1.951,60 per bulan
- Hipotek 15 tahun pada 5,53%: $2.619,76 per bulan
Dalam skenario ini, peminjam dapat menghemat sekitar $52 per bulan untuk hipotek 30 tahun atau sekitar $43 per bulan untuk hipotek 15 tahun.
Skenario 2: Pemangkasan suku bunga kolektif Fed sebesar 0,50%
Jika Fed menerapkan beberapa kali pemotongan suku bunga dengan total setengah poin persentase selama beberapa bulan mendatang, dan suku bunga hipotek turun dalam jumlah yang sama, potensi penghematan menjadi lebih substansial:
- Hipotek 30 tahun pada 5,91%: $1.900,08 per bulan
- Hipotek 15 tahun pada 5,28%: $2.577,46 per bulan
Dengan pengurangan suku bunga setengah poin, peminjam dapat memperoleh penghematan bulanan sekitar $104 untuk hipotek 30 tahun atau sekitar $85 untuk hipotek 15 tahun dibandingkan dengan biaya bulanan pada suku bunga saat ini.
Selama masa pinjaman, penghematan bulanan dapat bertambah secara signifikan. Misalnya, menghemat $104 per bulan untuk hipotek 30 tahun akan menghasilkan total penghematan lebih dari $37.000 selama jangka waktu pinjaman. Hal ini menggambarkan potensi dampak jangka panjang dari perubahan kecil pada suku bunga.
Namun, penting untuk dicatat bahwa perhitungan di atas mengasumsikan suku bunga hipotek akan bergerak seiring dengan pemangkasan suku bunga The Fed. Kenyataannya, hubungan antara suku bunga hipotek dan suku bunga The Fed lebih kompleks, dan faktor ekonomi lainnya juga bisa berperan.
Cari tahu apakah pinjaman hipotek terbaik saat ini sesuai dengan anggaran Anda.
Mengapa Anda mungkin ingin mengunci suku bunga hipotek sekarang
Meskipun prospek suku bunga hipotek yang lebih rendah menarik, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengunci suku bunga lebih cepat daripada menundanya. Berikut alasannya:
- Ketidakpastian pasar: Meskipun penurunan suku bunga diharapkan, waktu dan besarnya penurunan tersebut tidak dapat dipastikan. Perubahan suku bunga yang diharapkan biasanya sudah diperhitungkan sebelum terjadi, tetapi kondisi ekonomi dapat berubah dengan cepat, yang berpotensi menyebabkan kenaikan suku bunga yang tidak terduga.
- Tren harga rumah: Ketika suku bunga menurun, permintaan rumah sering kali meningkat, yang dapat menaikkan harga properti. Pada gilirannya, uang yang dihemat dari bunga mungkin diimbangi dengan membayar harga pembelian yang lebih tinggi. jika kamu menunggu.
- Biaya peluang: Setiap bulan yang dihabiskan untuk menunggu penurunan suku bunga adalah satu bulan untuk membayar sewa, bukan membangun ekuitas di rumahKesempatan yang hilang untuk mengumpulkan kekayaan ini harus menjadi faktor dalam keputusan Anda.
- Keunggulan kompetitif: Di pasar dengan persediaan terbatas, memiliki tarif yang terkunci dapat membuat penawaran Anda lebih menarik kepada penjual, yang berpotensi memberi Anda keunggulan dibandingkan pembeli lainnya.
- Konteks sejarah: Meskipun angka saat ini mungkin tampak tinggi dibanding tahun-tahun sebelumnya, angka tersebut masih relatif rendah dari sudut pandang historis.
- Opsi pembiayaan kembali: Jika suku bunga turun secara signifikan di masa mendatang, Anda masih memiliki pilihan untuk membiayai kembali hipotek Andaberpotensi mendapat keuntungan dari peluang saat ini dan penurunan suku bunga di masa mendatang.
Intinya
Meskipun pemangkasan suku bunga Fed mendatang dapat menghemat hipotek sebesar $400.000, manfaatnya harus ditimbang dengan risiko dan peluang untuk bertindak lebih cepat. Jika suku bunga yang lebih rendah dapat berarti perbedaan antara mampu membeli rumah dan tidak mampu membelinya, mungkin masuk akal untuk menunggu suku bunga turun sebelum membeli rumah. Namun, jika Anda khawatir tentang potensi lebih banyak pembeli memasuki pasar, yang akan menaikkan harga rumah dan persaingan, Anda mungkin ingin mengunci suku bunga Anda sekarang.
