Sekitar 165 juta orang Amerika mendapatkannya asuransi kesehatan melalui pekerjaan, namun sebagian besar tidak menghabiskan banyak waktu untuk mempertimbangkan apa yang ditawarkan perusahaan mereka dalam hal tunjangan dan berapa biayanya.
Faktanya, karyawan hanya mengeluarkan uang sekitar 45 menit setahunrata-rata, memutuskan opsi manfaat mana yang paling cocok untuk mereka, demikian temuan laporan dari Aon.
Buka musim pendaftaranyang biasanya berlangsung hingga awal Desember, merupakan kesempatan untuk melihat lebih dekat apa yang dipertaruhkan.
Dan, sebagai permulaan, biaya akan meningkat.
Biaya meningkat
Biaya perawatan kesehatan terus meningkat selama bertahun-tahun. Baru-baru ini, terjadi lonjakan yang nyata.
Bagi pengusaha, kenaikan biaya tersebut mencapai a tinggi pascapandemimenurut WTW, sebuah perusahaan konsultan yang sebelumnya dikenal sebagai Willis Towers Watson. Pengusaha di AS memproyeksikan biaya layanan kesehatan mereka akan meningkat sebesar 7,7% pada tahun 2025, dibandingkan dengan 6,9% pada tahun 2024 dan 6,5% pada tahun 2023, kata perusahaan itu.
Karena biaya yang lebih tinggi, pengusaha mempertimbangkan cara-cara baru untuk menyesuaikan penawaran rencana mereka, demikian temuan WTW.
Hingga saat ini, 52% perusahaan mengatakan mereka berencana untuk menerapkan program yang akan mengurangi total biaya, dan banyak juga yang berniat untuk beralih ke penyedia layanan dan tempat perawatan berbiaya lebih rendah, yang mungkin berarti jaringan dokter yang lebih sempit untuk dipilih.
Saat ini, rata-rata pemberi kerja memberikan subsidi sekitar 81% dari biaya program layanan kesehatan, sementara karyawan membayar sisanya, menurut perusahaan jasa profesional Aon.
Namun, sebagian dari biaya yang lebih tinggi juga pasti akan dibebankan kepada karyawan.
Lebih lanjut dari Keuangan Pribadi:
Ozempic menaikkan biaya perawatan kesehatan Anda
Penyesuaian 2,5% terhadap manfaat Jaminan Sosial akan dilakukan pada tahun 2025
‘Waktu yang fantastis’ untuk meninjau kembali obligasi ketika suku bunga turun
Sekitar sepertiga, atau 34%, pengusaha berharap untuk mengalihkan sebagian pengeluaran kepada karyawan melalui premi yang lebih tinggi atau dengan meningkatkan pembayaran tambahan untuk program kesehatan dengan biaya rendah di tahun mendatang, demikian temuan laporan WTW.
Biaya per karyawan diperkirakan akan melonjak rata-rata 5,8% pada tahun 2025, menandai kenaikan biaya tunjangan kesehatan selama tiga tahun berturut-turut. di atas 5%setelah satu dekade rata-rata hanya sekitar 3%, menurut laporan terpisah oleh perusahaan konsultan Mercer.
“Ini adalah perubahan yang akan dirasakan karyawan,” kata Beth Umland, direktur riset kesehatan dan tunjangan Mercer.
Bagi pekerja, biaya layanan kesehatan sudah tinggi: Premi keluarga untuk asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan naik 7% tahun ini menjadi rata-rata $25,572, Survei kesehatan perusahaan yang dilakukan KFF pada tahun 2024 ditemukan. Pekerja bertanggung jawab atas lebih dari $6.200 dari jumlah tersebut, sementara majikan menanggung sisanya.
“Dengan kenaikan biaya yang mencapai titik tertinggi pascapandemi, perusahaan khawatir akan beban yang ditimpakan pada tenaga kerja mereka, terutama karena hal ini memengaruhi keputusan mengenai cakupan asuransi dan perawatan,” Tim Stawicki, kepala aktuaris kesehatan dan tunjangan WTW, mengatakan dalam sebuah pernyataan. .
Pertimbangkan biaya perawatan kesehatan Anda
Seringkali karyawan diberikan pilihan untuk memilih paket asuransi kesehatan: pilihan dengan biaya bulanan yang lebih tinggi, yang dikenal sebagai premi Anda, dan pengurangan yang lebih rendah, yaitu jumlah yang harus Anda keluarkan sebelum rencana perusahaan Anda berlaku, dan opsi lainnya. dengan biaya out-of-pocket yang lebih tinggi tetapi premi yang lebih rendah.
“Sering kali ketika Anda menjalani pendaftaran terbuka, hal pertama yang Anda lihat adalah biaya yang dapat dikurangkan dan dikeluarkan sendiri,” kata Regina Ihrke, pemimpin kesehatan, kesetaraan, dan kesejahteraan WTW untuk Amerika Utara.
Saat mempertimbangkan pilihan, gunakan tahun-tahun sebelumnya sebagai panduan, saran Gary Kushner, ketua dan presiden Kushner & Company, sebuah perusahaan desain dan manajemen manfaat.
Dia mengatakan Anda harus mempertimbangkan: “Apakah saya keluarga dengan klaim rendah, menengah, atau tinggi? Apakah saya mengalami insiden yang memerlukan perawatan akut atau pada dasarnya banyak perawatan pencegahan?”
Jika Anda biasanya hanya pergi ke dokter, katakanlah, setahun sekali untuk pemeriksaan, Anda mungkin ingin memilih paket yang disebut dengan biaya rendah dengan biaya bulanan lebih rendah.
Rekening tabungan kesehatan
Selain paket asuransi kesehatan dengan biaya rendah, lebih dari 50% perusahaan juga menawarkan a rekening tabungan kesehatanatau HSA, yang dapat membantu biaya layanan kesehatan tambahan.
Untuk dapat menggunakan HSA, Anda harus memiliki rencana kesehatan dengan potongan tinggi yang memenuhi syarat. IRS mendefinisikan “dapat dikurangkan tinggi” setidaknya $1.650 untuk paket mandiri atau $3.300 untuk cakupan keluarga pada tahun 2025.
IRS juga menentukan kontribusi maksimum yang diperbolehkan setiap tahun: Yang baru Batas kontribusi HSA untuk tahun 2025 akan menjadi $4,300 untuk individu, naik dari $4.150 pada tahun 2024dan $8,550 untuk keluarga, naik dari $8,300 pada tahun 2024. Karyawan berusia 55 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1,000 melebihi batas tahunan IRS.
Kontribusi HSA kemudian tumbuh dengan basis bebas pajak, dan dana tersebut dapat menutupi pengeluaran pribadi, termasuk kunjungan dokter dan obat resep, termasuk biaya mahal. obat penurun berat badan.
Ketika biaya terus meningkat, HSA adalah jaring pengaman utama untuk mengelola pengeluaran yang harus dikeluarkan sendiri, kata Ihrke dari WTW. Uang apa pun yang tidak Anda gunakan dapat digulirkan dari tahun ke tahun.
“Pastikan Anda mempertimbangkan bagaimana cara memasukkan sejumlah uang ke dalam rekening tabungan tersebut agar dapat digunakan untuk membayar tagihan dokter atau menyimpannya untuk tahun-tahun mendatang,” jelas Ihrke.
Asuransi jiwa dan cacat
Selama pendaftaran terbuka, karyawan juga dapat diberikan pilihan asuransi cacat dan jiwa yang berbeda, yang sering kali disertakan dalam paket tunjangan standar.
Polis asuransi jiwa yang dikeluarkan perusahaan biasanya berjumlah gaji satu tahun. Anda dapat membeli asuransi jiwa tambahan melalui perusahaan Anda. Ini disebut asuransi jiwa tambahan, atau asuransi jiwa sukarela, dan merupakan perlindungan opsional yang dapat Anda tambahkan ke kebijakan kelompok dasar perusahaan Anda.
Dengan asuransi kecacatan, ada dua jenis dasar: Cacat jangka pendek umumnya menggantikan 60% hingga 70% dari gaji pokok Anda dan premi sering kali dibayar oleh perusahaan Anda. Cacat jangka panjang, yang biasanya muncul setelah tiga bulan hingga enam bulan, biasanya menggantikan 40% hingga 60% dari penghasilan Anda.
Bahkan jika Anda menerapkan kebijakan ini melalui pekerjaan, hal tersebut mungkin hanya sebagian kecil dari apa yang Anda perlukan untuk melindungi anak kecil atau tanggungan lainnya.
Pertimbangkan jumlah yang tepat untuk Anda dan keluarga, lalu pertimbangkan apakah Anda ingin membeli perlindungan tambahan, atau asuransi tambahan, melalui paket grup tempat kerja atau berbelanja sendiri. kebijakansebuah langkah yang direkomendasikan oleh banyak penasihat.
Manfaatkan manfaat sukarela
Manfaat tambahan mungkin bersifat opsional tetapi sama pentingnya saat ini, terutama dalam hal kesejahteraan. Menjelang pendaftaran terbuka, hampir 1 dari 5 karyawan menyebutkan kesehatan mental yang memburuk, menurut laporan terbaru oleh Gallagher.
“Sekarang kita melihat semakin banyak perusahaan yang berupaya memenuhi kebutuhan tenaga kerja mereka yang semakin meningkat,” kata Tom Kelly, kepala praktik kesehatan dan tunjangan Gallagher, dan “para karyawan saat ini mencari dukungan kesejahteraan yang lebih holistik.”
