Skor kredit adalah representasi numerik dari kelayakan kredit individu. Ini adalah ukuran yang digunakan oleh pemberi pinjaman, seperti bank, untuk mengevaluasi potensi risiko meminjamkan uang atau memberikan kredit kepada seseorang. Skor kredit biasanya dihasilkan berdasarkan informasi dari laporan kredit, yang mencakup riwayat kredit seseorang, pola pembayaran, utang, dan data keuangan relevan lainnya.
Skor kredit yang baik penting karena secara signifikan memengaruhi kehidupan finansial seseorang. Ini menentukan kemungkinan persetujuan pinjaman, memengaruhi suku bunga yang ditawarkan pada pinjaman dan kartu kredit, dan bahkan dapat memengaruhi aplikasi persewaan dan kesempatan kerja. Skor kredit yang tinggi memberikan akses yang lebih baik ke kredit, suku bunga yang lebih rendah, dan membuka peluang keuangan seperti program penghargaan dan persyaratan pinjaman yang menguntungkan. Mempertahankan skor kredit yang baik menunjukkan tanggung jawab keuangan dan dapat menghasilkan penghematan yang signifikan dan peningkatan fleksibilitas keuangan.
Faktor utama yang harus Anda tinjau dengan cermat dalam laporan kredit Anda;
Akun kredit
Jenis pinjaman, jumlah yang disetujui atau dicairkan, saldo saat ini, jumlah tunggakan (jika ada), dan riwayat pembayaran, antara lain, adalah bidang yang paling penting untuk dicari di segmen akun.
“Peninjauan bidang-bidang ini penting untuk memastikan disiplin kredit, mengambil tindakan korektif jika terjadi tunggakan, dan mengonfirmasi bahwa rincian yang dilaporkan oleh pemberi pinjaman adalah benar,” Subhrangshu Chattopadhyay, Direktur Pengembangan Bisnis, CRIF High Mark, biro kredit, diberi tahu Kontrol uang.
Anda harus melaporkan ke biro kredit untuk setiap perbedaan dalam laporan kredit.
“Pastikan untuk memeriksa pertanyaan kredit dalam laporan. Jika ada pertanyaan yang tidak Anda kenali, itu bisa menjadi upaya pencurian identitas,” ujar Adhil Shetty, CEO, BankBazaar.com.
Riwayat pembayaran
Segmen ini berisi informasi seperti seberapa sering Anda melunasi cicilan bulanan yang disamakan (EMI) atau iuran kartu tepat waktu. Laporan kredit berisi rincian semua pinjaman atau kartu yang pernah Anda ambil. “Lembaga pemberi pinjaman berbagi informasi kredit konsumen dengan biro setiap bulan,” kata Chattopadhyay. Laporan kredit diperbarui setiap bulan setelah menerima data kredit dari lembaga keuangan ini, tambahnya.
Meskipun riwayat kredit dilaporkan hingga 7 tahun dalam laporan Anda, durasi pasti riwayat kredit yang tersedia di laporan kredit dapat bervariasi berdasarkan faktor-faktor seperti praktik pelaporan pemberi pinjaman dan kebijakan khusus biro kredit yang menyediakan laporan tersebut.
“Perlu dicatat bahwa peristiwa penting tertentu, seperti gagal bayar, pelunasan pinjaman, atau tindakan hukum, dapat dilaporkan ke biro kredit di luar siklus bulanan reguler,” kata Shetty. Pembaruan ini biasanya dicatat segera setelah informasi diterima, memastikan bahwa laporan kredit mencerminkan perubahan terkini dan penting, tambahnya.
Data pribadi
Segmen dalam laporan kredit ini memiliki perincian yang dilaporkan oleh pemberi pinjaman peminjam yang ada ke biro. Ini termasuk mengetahui pelanggan Anda (nama, tanggal lahir, ID pribadi) dan informasi kontak (telepon, alamat).
“Setiap biro kredit memiliki proses dan persyaratan khusus untuk memperbarui informasi, dan ini mungkin sedikit berbeda tergantung pada biro kredit yang Anda tangani,” kata Shetty.
pertanyaan laporan kredit
Saat Anda mengajukan kredit, refinancing pinjaman, atau meminta kenaikan batas kredit, pemberi pinjaman atau kreditur akan melakukan penyelidikan keras, yang didokumentasikan dalam laporan kredit. Biasanya, semua laporan kredit berisi bagian yang menyoroti pertanyaan yang dibuat oleh pemberi pinjaman dalam 24 bulan terakhir.
“Pertanyaan yang sulit dapat berdampak sementara pada skor kredit, karena memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa orang tersebut mungkin mendapatkan hutang tambahan,” kata Chattopadhyay.
Untuk memastikan profil kredit yang sehat, sangat penting untuk memperhatikan frekuensi dan waktu pengajuan kredit yang dapat menimbulkan pertanyaan sulit.
“Ketika Anda mengakses laporan kredit Anda dari biro kredit mana pun, itu diklasifikasikan sebagai penyelidikan lunak, dan tidak berdampak pada nilai kredit Anda,” kata Chattopadhyay. Pertanyaan ini juga tidak terlihat saat pemberi pinjaman menarik laporan kredit Anda saat Anda mengajukan kredit, tambahnya. Oleh karena itu, praktik keuangan sehat yang direkomendasikan untuk sering memantau laporan kredit Anda untuk melacak riwayat kredit Anda dan memeriksa ketidaksesuaian.
Rasio penggunaan kredit (CUR)
Rasio pemanfaatan kredit mengacu pada proporsi antara jumlah kredit yang Anda miliki dan jumlah yang Anda belanjakan. “Disarankan untuk tidak menghabiskan seluruh batas kredit pada kartu kredit Anda, karena melampaui batas kartu kredit Anda secara terus-menerus dapat berdampak buruk pada nilai kredit Anda,” kata Chattopadhyay.
Rasio pemanfaatan kredit yang lebih rendah menunjukkan bahwa Anda adalah pengguna kredit yang berhati-hati dan bertanggung jawab. “Disarankan agar rasio pemanfaatan kredit tetap di bawah 30 persen,” tambah Chattopadhyay.
Misalnya, jika batas kredit pada kartu kredit Anda adalah Rs satu lakh dan pengeluaran bulanan rata-rata Anda mencapai Rs 40.000, penggunaan kredit Anda adalah 40 persen. Namun, jika Anda memiliki dua kartu dengan batas masing-masing Rs 75.000, dan total pembelanjaan Anda adalah Rs 40.000, penggunaan Anda adalah 27 persen.
Pemberi pinjaman memandang peminjam dengan rasio utilisasi yang tinggi berpotensi lebih berisiko. “Rasio pemanfaatan yang tinggi mungkin menunjukkan ketergantungan pada kredit dan kesulitan mengelola utang, yang dapat membuat pemberi pinjaman ragu untuk memberikan kredit tambahan atau menawarkan persyaratan yang menguntungkan,” kata Shetty.
Langkah-langkah untuk memperbaiki jika terjadi kesalahan
Langkah pertama dalam memanfaatkan laporan kredit Anda adalah menganalisisnya secara menyeluruh untuk menemukan kesalahan atau anomali. Setelah ketidakakuratan ditemukan, Anda harus mengajukan perselisihan dengan biro kredit yang laporannya Anda lihat ketidakakuratannya.
“Sebaiknya berikan informasi yang spesifik, terperinci, dan dapat ditindaklanjuti dalam komunikasi Anda (misalnya, detail jalur perdagangan, detail pemberi pinjaman, ketidakakuratan yang sebenarnya),” kata Chattopadhyay Kontrol uang.
Semua biro memiliki mekanisme penyelesaian sengketa yang terikat waktu, tambahnya. Mekanisme ini termasuk memberi tahu pemberi pinjaman yang telah Anda identifikasi dalam komunikasi Anda telah melaporkan informasi yang tidak akurat dan mencari koreksi yang terikat waktu.
Langkah selanjutnya adalah mengumpulkan dokumen pendukung, seperti laporan bank, kuitansi pembayaran, atau informasi relevan lainnya untuk membantah kesalahan tersebut. “Disarankan juga untuk menghubungi pemberi pinjaman yang telah Anda identifikasi telah melaporkan informasi yang tidak akurat dalam laporan kredit Anda dan menyerahkan surat perselisihan resmi dengan dokumen pendukung,” kata Chattopadhyay.
Memperbaiki ketidakakuratan laporan kredit sangat penting untuk mempertahankan gambaran sejarah kredit yang akurat dan adil. Penting untuk dicatat bahwa biro kredit mendapatkan data pelanggan dari lembaga keuangan dan tidak dapat melakukan perubahan atas kemauan sendiri.
