Pada hari Jumat, Mahkamah Agung menolak rencana pengampunan pinjaman mahasiswa Presiden Biden, yang akan membebaskan peminjam tertentu dari $10.000 hingga $20.000 dari hutang pendidikan.
Saya telah bekerja dengan banyak orang yang memiliki pinjaman mahasiswa. Ada yang kesulitan membayar karena upah rendah, sakit, atau kewajiban keluarga, seperti merawat orang tua yang lanjut usia.
Tetapi yang lain, menurut pengalaman saya, hanya meremehkan.
Masa tenggang enam bulan pertama untuk pinjaman yang didukung federal membuat mereka terbiasa untuk tidak membayar hutang. Kemudian mereka mendapat lebih banyak waktu, dan kebiasaan macet. Dan bertahun-tahun setelah mereka bisa mulai membayar sesuatu – bahkan hanya bunganya – mereka terus menangguhkan pinjaman mereka melalui penangguhan atau kesabaran.
Atau mereka gagal melakukan upaya apa pun untuk menemukan rencana pembayaran yang sesuai dengan anggaran mereka.
Jika Anda termasuk dalam kategori peminjam ini, inilah yang saya rekomendasikan setelah jeda terkait pandemi untuk pinjaman federal Anda akhirnya berakhir musim gugur ini.
Jangan menunggu untuk melakukan pembayaran pertama Anda di bulan Oktober
Berlatih melakukan pembayaran Anda sekarang.
Hubungi perusahaan yang melayani pinjaman Anda untuk mengonfirmasi pembayaran bulanan Anda. Kemudian, mulai bulan Juli, masukkan uang itu ke dalam rekening tabungan. Ini akan memberi Anda gambaran tentang bagaimana pembayaran pinjaman akan memengaruhi anggaran bulanan Anda.
Jika kesulitan keuangan Anda terlalu berat selama bulan-bulan latihan, hubungi petugas pinjaman Anda untuk mengetahui opsi pembayaran Anda.
Jangan meminta penundaan lagi jika Anda tidak membutuhkannya
Penundaan atau kesabaran memungkinkan peminjam untuk berhenti melakukan pembayaran pinjaman jika mereka memenuhi kriteria tertentu, seperti kesulitan ekonomi.
Kami melihat begitu banyak cerita tentang orang-orang dengan jumlah hutang enam digit yang kami anggap sebagai norma.
Namun, sebagian besar peminjam pinjaman mahasiswa berutang kurang dari $25.000, menurut Federal Reserve laporan terbaru tentang Kesejahteraan Ekonomi Rumah Tangga AS pada tahun 2022. The Fed mengatakan jumlah rata-rata utang pendidikan pada tahun 2022 — di antara mereka yang memiliki utang untuk pendidikan mereka sendiri — adalah antara $20.000 dan $24.999.
“Meskipun umum untuk fokus hanya pada mereka yang memiliki hutang, banyak orang yang meminjam untuk pendidikan mereka telah melunasi pinjaman mereka sepenuhnya,” kata Fed. “Mengecualikan orang-orang ini yang telah melunasi utangnya dapat melebih-lebihkan kesulitan pembayaran.”
Tetapi jika Anda harus mengambil rute penangguhan atau kesabaran pada bulan Oktober – karena, katakanlah, kehilangan pekerjaan atau penyakit yang berkepanjangan – setidaknya tentukan apakah Anda mampu membayar bunga yang jatuh tempo.
Jangan abaikan kapitalisasi bunga
Banyak peminjam mengalami tekanan keuangan sejak lulus. Yang lain keluar sebelum menyelesaikan kuliah tetapi masih memiliki pinjaman untuk dilunasi. Beberapa siswa ditipu oleh sekolah nirlaba swasta yang membebani mereka dengan hutang yang signifikan untuk mendapatkan gelar yang tidak berharga. Ini adalah kelompok yang paling diuntungkan dari pemerintahan Biden pengampunan hutang yang diusulkan hingga $20.000.
Tapi saya telah menemukan banyak orang lain yang meninggalkan pinjaman dalam status penangguhan atau kesabaran selama bertahun-tahun dengan mengklaim kesulitan ketika masa perjuangan mereka berumur pendek. Saya meninjau anggaran mereka, dan mereka bisa saja melakukan pembayaran.
Namun, mereka banyak makan di luar, pindah ke rumah yang lebih besar, mengambil liburan mewah dan berbelanja barang-barang yang tidak mereka butuhkan secara berlebihan – pada dasarnya menjalani hidup seolah-olah mereka tidak akan pernah harus menghadapi tanggung jawab pinjaman mahasiswa mereka.
Atau mereka kembali ke sekolah untuk mendapatkan gelar master yang mahal yang menurut mereka akan membantu meningkatkan pendapatan mereka. Itu tidak, atau setidaknya tidak lumayan. Dihadapkan dengan pembayaran pinjaman bulanan yang tinggi, mereka meminta kesabaran.
Bertahun-tahun kemudian, kaget melihat bagaimana pinjaman mereka membengkak, mereka bertanya: Mengapa saya harus membayar begitu banyak?
Dua kata — kapitalisasi bunga.
Kapitalisasi bunga adalah saat pembayaran pinjaman bulanan Anda tidak mencakup bunga. Kemudian bunga dibebankan pada saldo baru yang lebih besar. Jadi, pinjaman Anda tumbuh dari waktu ke waktu karena bunganya dihitung ulang berdasarkan saldo pokok yang lebih tinggi itu. Ini juga dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi — sekarang benar-benar tidak terjangkau.
Jangan mengabaikan tanggung jawab Anda
Bagi banyak orang Amerika, berakhirnya masa tenggang pinjaman siswa berarti hutang selama beberapa dekade.
Jawaban atas situasi Anda bukanlah mengabaikan tanggung jawab.
Saya tidak dapat menghitung jumlah orang yang, ketika ditanya berapa banyak pinjaman siswa yang mereka miliki, hanya memiliki gagasan yang kabur tentang jumlahnya. Seorang peminjam tempat saya bekerja tidak berutang sebanyak yang dia kira. Dengan beberapa pemotongan anggaran, kami memetakan rencana di mana dia dapat melunasi semua utangnya dalam waktu sekitar enam bulan.
Yang lain menganggap pembayaran tidak akan terjangkau tanpa menyelidiki berbagai rencana pembayaran yang ditawarkan oleh Departemen Pendidikan. Anda mungkin memenuhi syarat untuk an rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatanyang didasarkan pada penghasilan Anda dan ukuran keluarga. Anda mungkin tidak memiliki pembayaran yang diperlukan karena penghasilan Anda terlalu rendah.
Pada studentaid.govAnda akan menemukan a simulator pinjaman yang dapat membandingkan rencana. Anda akan menjawab beberapa pertanyaan yang akan membantu Anda menentukan opsi terbaik. Misalnya, Anda dapat menunjukkan tujuan Anda adalah pembayaran bulanan yang rendah, dan simulator akan menyarankan sebuah rencana.
Jika Anda memilih untuk menghindari konsekuensi gagal menangani pinjaman Anda, hal-hal bisa menjadi buruk, termasuk kemungkinan pemotongan gaji.
Jika utang Anda tetap ada, ambil tindakan. Jangan abaikan itu.
